Protección y defensa de los intereses de clientes frente a entidades financieras:
- Reclamaciones por cláusulas abusivas:
Suelo, IRPH, gastos hipotecarios y otros productos bancarios irregulares. - Refinanciaciones y renegociaciones:
Análisis de viabilidad y negociación con entidades bancarias. - Contratos de financiación:
Revisión y negociación de préstamos, créditos y líneas de financiación. - Productos financieros complejos:
Reclamaciones por comercialización irregular de swaps, preferentes y subordinadas.
Preguntas frecuentes sobre Derecho Bancario
¿Qué son las cláusulas suelo en las hipotecas y puedo reclamarlas?
Las cláusulas suelo son estipulaciones contractuales en préstamos hipotecarios que establecen un tipo de interés mínimo, impidiendo que las cuotas bajen aunque el euríbor (índice de referencia) disminuya. Fueron declaradas abusivas por el Tribunal Supremo cuando no se informó adecuadamente al cliente de su existencia, alcance y consecuencias.
¿Puedo reclamarlas?
Sí, si su hipoteca contiene una cláusula suelo que no le fue debidamente explicada en el momento de la firma. El banco debe devolver las cantidades cobradas de más desde el 9 de mayo de 2013 (fecha de la sentencia del Tribunal Supremo), salvo que se demuestre falta de transparencia anterior
Requisitos para reclamar:
- Que exista cláusula suelo en su contrato hipotecario
- Que no se le informara adecuadamente sobre ella
- Que el préstamo siga vigente o haya sido cancelado recientemente (prescripción de 5 años)
¿Puedo reclamar los gastos de constitución de mi hipoteca?
Sí, puede reclamar la mayor parte de los gastos. Según la Ley 5/2019 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo, el banco debe asumir los siguientes gastos:
Gastos reclamables al banco:
- Gastos de notaría (escritura de préstamo): Los paga el banco.
- Gastos de registro de la propiedad: Los paga el banco.
- Gestoría: Los paga el banco.
- Impuesto AJD (Actos Jurídicos Documentados): Lo paga el cliente (según sentencia del Tribunal Constitucional).
Gastos que paga el cliente:
- Tasación del inmueble (es un servicio solicitado por el cliente)
- Notaría de la escritura de compraventa (distinta de la hipoteca)
Plazo para reclamar: 5 años desde el pago (prescripción). Si su hipoteca tiene más de 5 años pero menos de 10, aún puede reclamar parte de los gastos.
¿Qué es una tarjeta revolving y por qué puede ser usuraria?
Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito que permiten aplazar el pago de las compras mediante cuotas mensuales fijas o mínimas, generando intereses sobre el saldo pendiente. El problema es que suelen aplicar tipos de interés muy elevados (entre 20% y 27% TAE), lo que puede convertirlas en usurarias según la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
¿Cuándo es usuraria?
Según el Tribunal Supremo, una tarjeta revolving es usuraria cuando el interés aplicado es «notablemente superior al normal del dinero» y «manifiestamente desproporcionado«. En la práctica, tipos de interés superiores al 20% anual (TAE) en créditos revolving contratados antes de 2020 han sido considerados usurarios.
Consecuencias de la nulidad:
- El contrato de crédito es nulo
- Solo debe devolver el capital dispuesto (sin intereses)
- El banco debe devolver todos los intereses, comisiones y gastos cobrados
¿Qué es el IRPH y puedo reclamarlo en mi hipoteca?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que se utilizaba en algunos préstamos hipotecarios. Su peculiaridad es que siempre ha sido más alto que el euríbor, lo que genera cuotas mensuales más elevadas.
¿Puedo reclamarlo?
La reclamación del IRPH es compleja. El Tribunal Supremo ha establecido que el IRPH no es abusivo por sí mismo, pero puede declararse nulo si el banco no informó adecuadamente al cliente sobre:
- Qué es el IRPH y cómo funciona
- La diferencia histórica entre IRPH y euríbor
- Las consecuencias económicas de elegir IRPH en lugar de euríbor
Requisitos para reclamar:
- Que su hipoteca esté referenciada al IRPH
- Que el banco no le informara correctamente sobre el índice
- Que pueda demostrarse la falta de transparencia mediante documentación (ofertas vinculantes, anexos, etc.)
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